Combien faut-il pour la retraite en Suisse ? Le calcul, sans jargon
« Est-ce que j'aurai assez pour ma retraite ? » C'est la question que tout le monde se pose, souvent trop tard. La bonne nouvelle : y répondre est plus simple qu'il n'y paraît. Tout tient en deux chiffres.
Le premier, c'est ce que le système va vous verser (AVS + caisse de pension). Le second, c'est ce qu'il vous faut vraiment pour garder votre niveau de vie. L'écart entre les deux, c'est votre lacune de prévoyance, et c'est à vous de la combler. Voici comment la chiffrer.
À retenir
- L'AVS + la caisse de pension visent ensemble environ 60% de votre dernier salaire. C'est le point de départ, rarement suffisant.
- Pour garder votre niveau de vie, comptez plutôt 80%. L'écart d'environ 20 points est votre lacune à combler vous-même.
- Le 3e pilier (3a) et le rachat LPP existent précisément pour ça. Plus vous vous y prenez tôt, moins l'effort mensuel est grand.
Étage 1 : l'AVS (le 1er pilier)
L'AVS est le socle. Mais son montant est plafonné, et plus modeste qu'on ne l'imagine. En 2026, la rente AVS maximale est de :
- 2'520 CHF par mois pour une personne seule ;
- 3'780 CHF par mois au total pour un couple marié (rentes plafonnées).
Et encore, ce maximum n'est versé que si vous avez cotisé sans interruption pendant 44 ans, avec un revenu moyen suffisant. Chaque année manquante réduit la rente d'environ 2,3% (1/44e). Bonne nouvelle récente : dès décembre 2026, une 13e rente AVS est versée, ce qui améliore un peu la couverture.
Retenez surtout ceci : même au maximum, l'AVS seule ne suffit jamais à maintenir un niveau de vie. Elle couvre les besoins vitaux, pas votre train de vie.
Étage 2 : la caisse de pension (le 2e pilier)
C'est la LPP qui complète l'AVS pour viser ensemble ces fameux 60% du dernier salaire. Votre rente dépend du capital accumulé dans votre caisse au fil de votre carrière, et du taux de conversion appliqué au moment de la retraite.
Le montant estimé de votre future rente figure sur votre certificat de prévoyance annuel. C'est le document à sortir en premier : il vous donne, noir sur blanc, ce que vous toucherez.
Le calcul, sur un exemple
Prenons un dernier salaire de 100'000 CHF par an (environ 8'300 CHF par mois).
| Montant annuel | |
|---|---|
| Ce que vise le système (AVS + LPP, ~60%) | ~60'000 CHF |
| Ce qu'il vous faut pour garder votre niveau de vie (~80%) | ~80'000 CHF |
| Votre lacune à combler | ~20'000 CHF/an |
Ces 20'000 CHF par an, personne ne vous les versera automatiquement. C'est l'écart que votre prévoyance privée doit financer. Les chiffres sont des ordres de grandeur (le taux exact varie selon votre caisse et votre salaire), mais la logique, elle, est toujours la même : le système vous amène à 60%, à vous de faire le reste.
Comment combler le trou
Une fois la lacune chiffrée, la question devient concrète : comment la financer ? Deux leviers, tous deux déductibles des impôts, font l'essentiel du travail.
- Le 3e pilier (3a), chaque année. C'est l'outil de base : vous versez (jusqu'à 7'258 CHF en 2026 pour un salarié), vous réduisez vos impôts, et vous construisez le capital qui comblera l'écart. Depuis 2026, vous pouvez même racheter les années manquées : Rachat du 3e pilier. Et pour choisir le bon support, compte ou fonds : 3e pilier : banque ou fonds ?.
- Le rachat LPP, par gros montants. Si votre caisse présente une lacune, un rachat volontaire est intégralement déductible et gonfle directement votre future rente : Rachat LPP : mode d'emploi.
Pour beaucoup, la bonne stratégie combine les deux : le 3a en réflexe annuel, le rachat LPP quand le revenu et les liquidités le permettent.
Le facteur qui change tout : le temps
Voici le seul vrai secret de la prévoyance : plus vous commencez tôt, moins l'effort est grand. Grâce à la capitalisation (vos versements produisent des intérêts, qui produisent à leur tour des intérêts), 200 CHF par mois versés dès 30 ans pèsent bien plus lourd à la retraite que 400 CHF commencés à 50 ans.
Attendre coûte cher. Ce n'est pas une raison pour culpabiliser si vous démarrez tard (le rachat 3a et le rachat LPP servent justement à rattraper), mais c'est une raison pour commencer maintenant, quel que soit votre âge.
Questions fréquentes
Combien touche-t-on à la retraite en Suisse ? L'AVS et la caisse de pension visent ensemble environ 60% de votre dernier salaire. L'AVS maximale seule est de 2'520 CHF par mois pour une personne seule en 2026 (3'780 CHF pour un couple).
Pourquoi 60% ne suffit-il pas ? Parce que garder son niveau de vie exige plutôt 80% du dernier revenu. L'écart d'environ 20 points est la lacune de prévoyance, à combler par l'épargne privée.
Comment connaître ma future rente ? L'AVS estimée se demande à votre caisse de compensation ; la rente LPP figure sur votre certificat de prévoyance annuel. Ce sont vos deux documents de départ.
Comment combler la lacune ? Principalement par le 3e pilier (3a) chaque année et, si vous avez une lacune dans votre caisse, par des rachats LPP. Les deux sont déductibles des impôts.
Quand faut-il commencer ? Le plus tôt possible : grâce à la capitalisation, commencer à 30 ans demande un effort mensuel bien plus faible qu'à 50 ans. Mais il n'est jamais trop tard, grâce aux rachats.
Sources
- Banque Migros, « Rente maximale AVS : comment atteindre une rente de vieillesse complète » : rente AVS maximale 2026 (2'520 CHF seul, 3'780 CHF couple), condition des 44 ans de cotisation, réduction par année manquante.
- Allianz, « Le 2e pilier en Suisse : tout sur la caisse de pensions » : objectif combiné AVS + LPP d'environ 60% du dernier salaire, rôle du certificat de prévoyance.
- Smart Léman, « 3e pilier suisse : guide complet 2026 » : la lacune d'environ 40% à combler par la prévoyance privée, plafond 3a 2026, rachat rétroactif du 3a.
Chiffres 2026 vérifiés le 17 septembre 2026. Les montants dépendent de votre parcours de cotisation, de votre caisse et de votre canton, et évoluent : faites établir une estimation personnalisée. Information générale, pas un conseil en prévoyance personnalisé.