Bien choisir son assurance maladie : les 5 réglages, dans le bon ordre
Votre prime maladie est l'une de vos plus grosses dépenses fixes, et probablement celle que vous optimisez le moins. Pourtant, payer le juste prix ne demande pas d'être expert : il suffit de régler cinq curseurs, dans le bon ordre, une fois par an.
Voici la méthode, étape par étape. Comptez une heure, pour potentiellement plusieurs centaines de francs par an.
À retenir
- L'assurance de base est identique par la loi : on la choisit sur le prix, rien d'autre. La franchise et le modèle sont vos deux leviers d'économie.
- Les subsides (réduction de primes) sont sous-réclamés : vérifiez si vous y avez droit, même avec un revenu moyen.
- Deux dates à ne pas confondre : 30 septembre pour les complémentaires, 30 novembre pour la base.
Réglage 1 : la base, à choisir sur le prix
L'assurance de base (LAMal) est obligatoire et son contenu est fixé par la loi. Toutes les caisses remboursent exactement les mêmes soins, et toutes ont l'obligation de vous accepter, sans questionnaire de santé, quel que soit votre état.
La conséquence est simple : pour la base, une caisse chère ne vaut pas mieux qu'une caisse bon marché. C'est le même produit. Vous choisissez donc uniquement sur le prix, en comparant les primes de votre canton (via le comparateur officiel priminfo.ch). L'écart entre la moins chère et la plus chère peut dépasser 1'000 CHF par an, pour une couverture identique.
Réglage 2 : la franchise, selon votre santé réelle
Vous choisissez votre franchise entre 300 et 2'500 CHF. Plus elle est haute, plus votre prime baisse. La bonne franchise dépend de vos frais de santé prévisibles :
- En bonne santé, peu de frais attendus : la franchise haute (2'500) est presque toujours gagnante. Vous encaissez la baisse de prime, et le risque ne se réalise que si vous tombez malade.
- Frais élevés et réguliers (maladie chronique, traitement en cours, grossesse) : la franchise basse (300) redevient pertinente.
En clair : la franchise basse est une assurance que vous payez d'avance. Ne la gardez que si vous savez que vous aurez des frais.
Réglage 3 : le modèle, un rabais quasi gratuit
Par défaut, beaucoup restent au modèle standard (libre choix du médecin), le plus cher. Les modèles alternatifs offrent 10% à 20% de rabais :
- médecin de famille : vous passez d'abord par votre généraliste ;
- HMO : vous consultez d'abord un cabinet du réseau ;
- télémédecine : un appel avant toute consultation.
Pour la plupart des gens, ces contraintes sont légères (on commence de toute façon par appeler son médecin), et le rabais est réel. À activer sauf raison précise de vouloir le libre choix total.
Réglage 4 : les subsides, souvent oubliés
C'est le réglage que trop de gens ignorent, en pensant « ce n'est pas pour moi ». Chaque canton verse des subsides (réduction de primes) pour éviter que la prime ne pèse trop lourd dans un budget. L'objectif, dans plusieurs cantons, est de plafonner la charge des primes à environ 10% du revenu déterminant.
Ce qu'il faut savoir :
- Le droit dépend de votre revenu (et fortune) déterminant, calculé à partir de votre taxation. Il ne concerne pas que les bas revenus : des ménages à revenu moyen, en particulier avec enfants, y ont souvent droit.
- Le subside est souvent versé automatiquement, mais pas toujours : les nouveaux arrivants, les personnes imposées à la source ou celles qui changent de situation familiale doivent parfois en faire la demande (gratuitement).
- Il ne couvre que la base, jamais les complémentaires.
Le réflexe : vérifier votre éligibilité auprès de votre canton, surtout si votre situation a changé. C'est de l'argent auquel vous avez droit et que personne ne viendra vous proposer.
Réglage 5 : base et complémentaires, à ne pas confondre
Dernier point, et le plus mal compris. Votre contrat mélange souvent deux mondes très différents :
- La base (LAMal) : identique partout, acceptation garantie, changeable chaque année sur le seul critère du prix.
- Les complémentaires (LCA) : facultatives (médecine alternative, chambre semi-privée, dentaire, lunettes…). Là, chaque assureur a son produit, ses tarifs, et surtout son questionnaire de santé : il peut vous refuser ou poser des réserves, sans avoir à se justifier.
La règle d'or qui en découle : vous pouvez changer votre base librement, mais résiliez une complémentaire avec prudence. Si votre santé s'est dégradée depuis la souscription, vous risquez de ne plus être accepté ailleurs. Bon réflexe : sécurisez d'abord la nouvelle complémentaire (acceptation confirmée) avant de résilier l'ancienne. Et sachez que vous pouvez garder vos complémentaires chez un assureur tout en plaçant votre base chez un autre, moins cher.
Les deux dates à retenir
| Ce que vous changez | Délai de résiliation |
|---|---|
| Assurance de base (caisse, franchise, modèle) | 30 novembre (pour le 1er janvier) |
| Assurances complémentaires | souvent 30 septembre (préavis de 3 mois) |
Ces délais sont impératifs. Le piège classique : croire qu'on a jusqu'à fin novembre pour tout, et rater la fenêtre des complémentaires, fermée dès fin septembre.
Questions fréquentes
Une caisse plus chère offre-t-elle une meilleure couverture de base ? Non. Les prestations de la LAMal sont fixées par la loi et identiques chez toutes les caisses. Pour la base, on choisit sur le prix.
Quelle franchise choisir ? La franchise haute (2'500) est généralement gagnante si vous prévoyez peu de frais de santé. La franchise basse (300) ne se justifie que si vos frais sont élevés et prévisibles.
Ai-je droit à un subside ? Peut-être, même avec un revenu moyen. Le droit dépend de votre revenu déterminant et de votre canton. Le subside est souvent automatique, mais certains doivent en faire la demande : vérifiez auprès de votre canton.
Puis-je changer facilement de complémentaire ? Non, contrairement à la base. Les complémentaires impliquent un questionnaire de santé et l'assureur peut refuser. Ne résiliez jamais une complémentaire avant d'avoir la confirmation d'acceptation ailleurs.
Quelles sont les dates limites ? Le 30 novembre pour la base (caisse, franchise, modèle) et souvent le 30 septembre pour les complémentaires.
Sources
- Office fédéral de la santé publique (OFSP), « Réduction de primes » : principe des subsides, dépendance au revenu, versement souvent automatique, changement de caisse au 30 novembre.
- État de Vaud, « Subside à l'assurance-maladie : conditions d'octroi » : objectif de plafonner la charge des primes (~10% du revenu déterminant), revenu déterminant, subside limité à la base.
- Compassurance, « Assurance complémentaire sans questionnaire de santé (2026) » : différence base/complémentaires, questionnaire de santé et possibilité de refus en LCA, délai de résiliation des complémentaires au 30 septembre.
Chiffres et règles 2026 vérifiés le 25 septembre 2026. Les primes, subsides et délais varient selon le canton et la caisse et peuvent évoluer : vérifiez votre situation avant toute démarche. Information générale, pas un conseil en assurance personnalisé.